农业稳则天下安，农险兴则乡村兴。近年来，随着我国粮食安全、乡村振兴战略的纵深推进，农险作为服务农业强国建设、助力产业兴旺的重要风险保障工具，得到了政策层面的持续护航，农险所发挥的保障价值也越来越大。
1月20日，财政部金融司司长于红在国新办新闻发布会上，用实打实的数据，以及“四个持续”总结了我国农险的发展成效。“用一句话概括就是：量质齐升，走出了一条中国特色发展之路。”
从行业发展背景与趋势来看，近年来监管持续引导农险市场向精细化、规范化转型，配套制度体系逐步健全完善，我国正稳步从农险大国向农险强国迈进。锚定2026年乃至“十五五”时期，农险高质量发展会朝着哪些方向破局？行业主体又该做好哪些准备？
“四个持续”绘就成绩单
如于红所言，我国农险的发展成效可以用“四个持续”来概括，即财政投入持续加大、制度体系持续完善、保障能力持续增强以及农户受益持续提升。
具体来看，在财政投入方面，自2007年，中央财政开始实施农险保费补贴政策以来，我国农险保费收入实现了显著增长。数据显示，2025年，农险保费规模已经突破1550亿元。保费规模的扩张也同步带动了保障力度的提升，农险“稳定器”的功能得到充分发挥，2025年为1.25亿户次农户提供了超5.2万亿元风险保障。
于红强调，从2007年开始，中央财政就以保费补贴的形式，支持农险发展，这也是最早的财政金融协同政策措施之一。我国农险保费近八成来源于财政补贴，各级财政保费补贴增速每年都是两位数。
宏观来看，我国农险保费规模稳居全球第一，在保障国家粮食安全、稳定农户收益等方面发挥了积极作用，是支撑我国粮食产量稳定在1.4万亿斤以上，也是支撑我国以占世界9%的耕地养活近20%人口的重要保障。
再从制度体系方面看，如于红所说，近年来农险的制度建设也持续完善，财政、农业农村、林草、保险监管等部门协同发力，陆续出台了关于扩面提标、规范管理等一系列制度文件，初步构建了符合我国国情的农业保险制度的“四梁八柱”。
中保新知也梳理发现，近几年聚焦农险高质量发展的制度文件相继出台，从2019年《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》发布，到2021年《中央财政农业保险保费补贴管理办法》、2022年《农业保险承保理赔管理办法》、2023年《农业保险产品开发指引》的落地，再到2024年农险“十条”《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》的下发，皆反映出政策层面正在大力推动农险从粗放发展向规范发展转型。
尤其是2024年底，金融监管总局、财政部等四部门联合出台农险“十条”，聚焦承保理赔精准性、保费补贴规范性等堵点痛点，进一步推动险企规范运营，并完善了农险市场准入与退出规则，倒逼险企提升服务质量。
在农险保障能力方面，据于红介绍，多年来农险发展坚持高保障、广覆盖与多元化，对于粮、油、胶、糖等大宗农产品，基本都实施了高保障的保险，能够覆盖完全成本或种植收入。针对地方特色农产品，中央财政也秉持大农业观、大食物观理念，在全国范围内实施奖补政策。
对外经贸大学保险学院教授王国军曾在接受媒体采访时表示，从2016年到2025年，我国农险历经十年探索，“扩面、增品、提标”的核心目标已基本实现。三大主粮完全成本保险实现全国覆盖，特色农产品保险品种也大幅增加。
不得不说，正是源于农险“财政投入的持续加大”“制度体系的持续完善”“保障能力的持续增强”，才最终推动了“农户收益持续提升”。于红透露，“十四五”期间，农户累计获得的农险赔款超过5200亿元，面对近年接连发生的河南“烂场雨”、东北华北洪涝灾害、海南“摩羯”台风、“桦加沙”台风等各种自然灾害，农险起到了积极助力受灾农户恢复农业再生产的作用。
增速换挡折射转型阵痛
站在行业经营角度看，近几年，随着农险制度逐步完善，行业主体也能明显感受到监管更严了、市场更规范了，套利难度更大了，农险正在告别规模为王的发展模式，向高质量发展进阶。
之所以这么说，从农险市场的保费增速变化即可看出。数据显示，农险原保费收入同比增速已经从2022年度的25%，下行至2023年的17.31%以及2024年的3.78%。按照财政部披露的2025年全年农险保费数据，当年农业保险原保费收入同比增长4.45%。
在业内人士看来，农险保费收入增速下降的原因，一方面或许与地方配套资金不足，难以支撑农险持续高速增长有一定关系；另一方面，也受行业从“规模扩张”向“质量提升”转型影响。
俨然，当前农险高速增长时代已经结束，行业主体盲目追求保费规模难以为继，政策所引导的经营重心是向风险管理、成本控制与服务优化转变，高质量发展成为共识。
此外，从市场竞争态势上看，强者恒强格局进一步加剧。有行业数据显示，2024年，全国大部分省份完成新一轮农险市场遴选，人保财险、太保产险、中华财险、国寿财险、平安产险五家头部险企的农险市场份额，从2023年的75%提升至2024年的78%，呈现出明显的头部效应。不过，全国农险市场的集中度有明显下降，HHI指数由2023年的22.07%下降至2024年的18.61%，折射出农险市场竞争较为激烈的趋势。
此外，相关研究报告还分析称，从新一轮的遴选结果来看，除了上述几家头部综合性公司占据明显优势外，地方法人公司份额也得到明显提升，如河北燕赵财险、河南中原农险、湖北长江财险、山东泰山财险等。
深化改革仍是主基调
相较农险领域过去所取得的成绩，当前的发展形势，市场主体或许更关心下一阶段的行业走势和监管基调。事实上，这依然能够从最新的政策信号中探寻脉络。
在国新办新闻发布会上，于红明确表示，下一步，财政部将会同有关方面持续推进农险提质增效、深化改革。那具体会怎么做呢？于红透露，2026年，还将出台推进加快农险高质量发展的指导性文件，这个文件着力在农险精细化管理、多元化协同上下功夫，为稳定农户收益、支持乡村全面振兴、服务保障国家粮食安全作出更大的贡献。
不言而喻，在政策引导下，农险市场接下来还会沿着提质效、补短板的路径发展，强化合规监管的主基调也将延续。比如，未来监管会持续开展有效性检查，严厉打击虚报补贴、拖赔惜赔、恶性竞争等行业乱象，推动行业规范健康发展。
另有市场分析人士坦言，接下来，财政政策将更注重精准性和有效性，这就要求保险机构应尽快摒弃粗放式发展思路，不盲目追求高速发展，而是设立可持续发展目标，通过科学的风险评估和精算，合理定价保险产品，提高风险分散和精细化管理能力。
聚焦农险制度建设层面，2025年8月，国家金融与发展实验室发布的研究报告则建议，应抓紧研究修改《农业保险条例》，其一是明确定位，解决《条例》跨越商业性和政策性的立法模式面临的兼顾难题；二是明确各级政府的权责关系；三是规范政府行为，明晰政府在农险经营活动中的权力边界，建立违规处罚制度，对政府人员行为加以约束。此外，上述研究报告还提出，应健全农险市场运作机制，设计好市场进入和退出规则，明确政策性农险经办机构“保本微利”的经营原则等。
事实上，关于农险立法呼声一直不断。日前，首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱就对农险立法提出五大理由，包括农业保险具有政策性与商业性双重属性，必须区别对待；财政补贴需要坚实的法律依据；需要法律确立制度与市场架构；良好的市场秩序离不开法律规范；监管体系需要专门的法律授权与规则。庹国柱表示，农险立法是一项系统工程，需要政府、业界、学界、农户等多方力量形成合力。我们应持续发声，深入研讨，加强沟通，争取在未来几年内，继《保险法》之后，推动一部符合中国国情的《农业保险法》正式出台。
无论如何，农险高质量发展的路径已清晰可循，即从粗放发展向精细化转型，从农业保险大国向农业保险强国跨越，更完善的法律环境是农险长期健康有序发展的强大后盾。于行业主体而言，唯有放下抢份额、争规模的执念，提升产品多样化供给及精准承保理赔能力，才能更好地适应市场变化，走出贴合自身优势的农险经营之路。
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