解码中信百信银行服务小微的价值升级逻辑
近年来，普惠金融正在经历一场深刻的转型。
如果说过去十余年，行业的核心命题是“让更多小微能借到钱”，那么当前已逐步转向“让金融更精准、更可持续、更有温度”。规模扩张不再是唯一目标，服务质量、风险控制与综合赋能能力，正成为评价普惠金融成效的关键维度。
在这一过程中，部分金融机构开始尝试跳出单一融资支持的框架，将普惠金融嵌入更广义的企业成长体系之中，围绕小微企业的真实需求重构产品与服务，推动普惠金融持续演进。其中，像中信百信银行等为代表的数字银行正凭借其创新性的数字普惠模式，提供了一种值得观察的普惠金融实践路径，也成为这场转型中的重要参与者之一。
普惠金融发展历程：从“有没有”到“好不好”
回看过去十余年我国的普惠金融发展轨迹，不难发现一个清晰演进路径，每一段都对应着解决不同的核心痛点：
1.0时代：物理网点的“阵地战”。这一阶段，普惠金融主要依托传统银行的线下分支机构，通过下沉网点、简化流程，将基础金融服务延伸至县域和基层市场，重点解决“有没有”的问题。其优势在于稳定、规范，但成本高、效率有限，难以支撑大规模、低成本的普惠供给。
2.0时代：数字技术的“突围战”。 随着微众银行、网商银行等民营银行、互联网金融机构的兴起，普惠金融进入以数字技术驱动的阶段。大数据风控、线上化流程、自动化审批，使大量无抵押、无担保的小微主体获得融资机会，解决了“够不够”的问题。
虽然这个阶段资金供给的效率显著提升，覆盖面快速扩大，但也逐渐暴露出信贷产品同质化的问题，普惠金融也因此开始向“深水区”迈进，逐渐进入了解决“好不好”的问题的3.0时代，核心命题不再是“能不能贷”“贷多少”，而是“是否适配经营”“是否可持续”“是否支持成长”。
在这一背景下，以中信百信银行为代表的数字银行开始显现其独特角色——它们既继承传统银行的稳健与合规，又具备原生数字化能力，成为普惠金融从规模扩张走向质量提升的重要载体。
小微需求升级，普惠金融持续演化
在3.0时代，推动普惠金融转型的直接力量，来自需求端的变化。
从政策层面看，普惠金融的评价体系正在发生转向——监管部门不再单纯强调投放规模，而是更加关注服务质量、真实效果与风险可控性，鼓励金融机构更精准地服务实体经济，切实落实对小微企业的政策扶持要求。
从市场层面看，小微企业的痛点也在演变。“融资难、融资贵”仍然存在，但更突出的挑战，已转向融资之外：如何理解政策、如何建立品牌、如何提升抗风险能力、如何在不确定环境中持续经营、如何在不同经营周期内合理安排负债。这意味着单一的金融供给模式，难以回应这种复合型需求。
在这一背景下，普惠金融的创新开始从产品层面走向系统层面，金融机构的路径分化也随之显现：大型国有银行夯实普惠“基本盘”，以标准化产品提升覆盖广度；城商行、农商行深耕区域经济，围绕地方产业链提供定制化服务；一些民营银行和互联网平台持续强化数据与风控效率。
同时，也有机构开始探索更进一步的做法——不再仅提供资金，而是通过整合资源，参与构建小微企业的成长环境。例如，度小满通过组织经营讲座、制作宣传片等方式，帮助小微企业提升经营能力；微众银行则通过产业园区合作、线上工具支持，延展普惠服务边界。
这些实践也因此获得了行业的关注，中信百信银行便是基于此基础上向前更进了一步，2025年推出“生意贷”产品，通过定制化经营贷款服务，重点为138家核心企业上下游客群提供金融支持。近期，其打造的“看见一百个信心的朝向”普惠金融公益品牌计划，接连获得21世纪经济报道“2025年度典型普惠金融案例”、华夏时报“数字化转型典型案例”，以及经济观察报“普惠金融领航企业”等多项行业奖项，成为普惠金融持续演化的一个具体样本。
三方协同发力，系统性重构普惠金融
以“看见一百个信心的朝向” 普惠金融公益品牌计划为例，该计划是在北京市朝阳区发改委、朝阳区金融工作事务中心指导下，由中信百信银行携手新华网共同发起，其核心目标是在落实政策导向的同时，帮助小微企业稳资金、强能力、树信心。具体而言，该计划以“政策指引、金融助力、媒体宣传”三方面的协同方式，为小微企业提供综合性的支持。
首先，以政策协同为牵引，构建多方联动的普惠服务新范式。在政府部门指导下，不同于传统金融机构单点发力的模式，项目系统整合政策引导力与金融资源力，将政策宣导、金融服务与企业成长嵌入同一运行逻辑：一方面，把政府惠企政策融入具体企业案例与金融服务场景中，将抽象条文转化为“看得见、用得上”的实践路径；另一方面，通过金融工具精准承接政策红利，确保资源流向有真实经营基础和发展潜力的小微主体。
其次，以精准、高效的金融支持，夯实小微企业发展底座。围绕小微企业“短、小、急”的资金需求特征，中信百信银行重点推出全线上、无抵押、无担保的“生意贷”产品，全流程线上化，最快分钟级到账，显著提升融资效率。此外，还有高度契合小微企业经营周期特征的“生意贷”，支持随借随还、按日计息，契合企业旺季用款、淡季还款的经营节奏，有效降低综合融资成本；以及在政策支持下推出的“创业担保贷”，通过政府贴息与专业担保机制，进一步降低融资门槛，推动惠企政策直达经营主体。
这些产品高效运行的背后，是中信百信银行持续投入的科技能力。其自主研发的“百链系统”以数字信用为核心，整合税票、流水等多源数据，构建企业动态经营画像，并通过人工智能模型实现风险定价与授信决策的动态调整，全流程自动化使审批效率整体提升约65%，让金融服务能够随企业经营波动灵活匹配，真正实现“敢贷、愿贷、能贷”。
最后，以品牌与公益传播为支点，放大小微企业的“信心声量”。项目以小微企业主为主角，通过微纪录片等形式真实呈现其创业历程与信心选择，在情感层面引发共鸣，并将政策与金融服务自然融入故事之中；同时构建了“主流媒体深度报道+权威平台首发+自有传播矩阵联动”的传播体系，并嵌入企业招募与服务入口，使公益传播转化为可持续的普惠服务触点，持续放大项目影响力。
从“解决一笔贷款”到“托底一份信心”
从上不难发现，“看见一百个信心的朝向”计划的三大支持维度彼此联动，围绕同一目标协同运转：不是短期帮一把，解决一笔贷款，而是参与构建更稳定的小微企业发展预期，持续守住小微企业的信心底座。
在这一过程中，金融机构从单纯的资金提供者，转变为信心的参与者与守护者。为小微市场主体添底气、强韧性、增信心，在不确定环境中托住发展的基本盘。从更宏观的视角看，这是普惠金融理念的一次重要升级。
通过联合多方资源，“看见一百个信心的朝向”计划已形成了一批可复制、可推广的普惠实践样本。据悉，自计划上线推广以来，中信百信银行精准对接企业需求，触达朝阳区小微企业客户5.8万户，截至2025年末，中信百信银行普惠型小微企业贷款余额127.68亿元，较年初增长40.29%。
普惠金融从来不是一蹴而就的工程，其需要长期主义的投入，也需要系统化的设计，更需要金融机构在商业可持续与社会责任之间找到平衡。当行业从规模竞赛走向质量竞争，那些真正理解小微企业、尊重其经营节奏、并愿意为其“托底信心”的机构，正在成为普惠金融3.0时代中，更具韧性的推动力量。而中信百信银行的“看见一百个信心的朝向” 普惠金融公益品牌计划，正是这一进阶路径的一个清晰注脚。
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