在保险服务流程中，核保是风险管控的第一道关口，也直接决定客户投保体验。传统核保模式下，告知填写繁琐、审核周期较长、结果不够透明等问题，长期影响客户感受。幸福人寿 2025 年推进智能核保系统迭代升级，以技术赋能流程优化，推动核保从 “人工慢审” 向 “智能快判” 转变，显著提升承保效率与服务透明度。
传统核保多依赖人工审核，客户完成健康告知后，往往需要等待数小时甚至数天才能得出结论，部分因轻微健康异常的客户，易被直接拒保或要求体检，体验不佳。幸福人寿智能核保以交互式问卷为核心，对流程进行重塑。客户在告知中勾选异常项后，系统不会直接拒保或转人工，而是根据病症弹出分级问诊，如甲状腺结节客户会被进一步询问分级情况等。客户完成作答后，系统实时匹配核保规则，快速给出标准承保、除外责任、加费、延期等明确结论，将核保时长从数日压缩至分钟级。
智能核保的稳定运行，依托于数千条标准化核保规则与机器学习模型。公司将历年核保案例数据化、标签化，形成疾病 — 程度 — 结论的对应规则库，新业务进入后系统快速进行风险匹配与判定。对风险边界模糊、难以自动判断的案件，系统自动标记并转入人工复核，此类案件占比已控制在 10% 以内，在提升效率的同时守住风险底线。
数据显示，智能核保落地后成效显著。2025 年，幸福人寿电子投保线上化率明显提升，标准体客户核保通过时长平均仅需 3 分钟，复杂案件也可在 15 分钟内完成处理。更重要的是，系统有效避免 “一刀切” 式拒保，对轻度脂肪肝、肝功能正常等客户，不再简单拒保，而是依据指标给出加费承保结论，让更多客户获得合理保障机会。
从客户体验来看，智能核保带来的不仅是速度提升，更是过程透明与心理安全感。客户在填写过程中可实时获得反馈，清晰了解自身健康状况对应的核保结果，从被动等待变为主动知晓，有效缓解投保焦虑。
幸福人寿在智能核保设计中兼顾效率与温度，设置人性化兜底机制。针对高龄客户、操作不便人群，系统自动提示人工协助入口，可快速对接专属核保人员，实现技术提效、人力兜底。
从人工判断到智能决策，从流程封闭到过程透明，幸福人寿以智能核保升级为抓手，持续优化前端投保服务。公司用技术与规则打通堵点、改善体验、保障公平，让保险准入更高效、更规范、更有温度，也为行业服务升级提供了可借鉴的实践样本。
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